Aug 142012
 

Private Krankentagegeldversicherungen werden von den Gesellschaften mit unterschiedlichen Karenztagen angeboten. Karenztage sind die Tage, an denen der Versicherte zwar bereits erkrankt ist aber noch kein Tagegeld bezieht. So würde ein Kunde, der ein Krankentagegeld ab 15. Tag abgeschlossen hat, dieses eben erst ab Beginn der dritten Krankheitswoche erhalten. Grundsätzlich gilt dabei : je später ein Tagegeld einsetzt, desto günstiger ist die Prämie dafür.

Für Arbeitnehmer ist die Wahl der Karenztage einfach. Sie erhalten von ihrem Arbeitgeber für mindestens 6 Wochen eine Lohnfortzahlung und haben dann erst eine finanzielle Lücke, die sie ausgleichen müssen. Sie wählen also klassischerweise ein Krankentagegeld ab 43. Tag, das einsetzt, wenn ihre Lohnfortzahlung endet.

Für Selbständige interessant – das gestaffelte Krankentagegeld

Für Selbständige ist die Entscheidung hier schwieriger. Sie erhalten keine Lohnfortzahlung und haben finanzielle Einbußen im schlimmsten Fall bereits ab dem ersten Krankheitstag. Sie müssen abschätzen wie lange sie zur Not auch mal vom Ersparten leben können. Zwei oder drei Wochen Einnahmeausfall sind bei den meisten kein Problem aber danach wird es für viele belastend . Gerade Existenzgründer und “Einzelkämpfer”  wären dann schon gern abgesichert.

Weil früh einspringende Krankentagegelder aber unverhälnismässig teuer sind, kann hier eine Staffelung einen interessanten Kompromiss darstellen.  Staffelung bedeutet den Abschluss mehrerer Krankentagegelder mit unterschiedlichen Karenzen.

Beispiel für eine mögliche Staffelung

Ein 35 jähriger  kann die ersten 3 Krankheitswochen aus Rücklagen überstehen, dann könnte er noch 3 weitere Wochen ein bisschen kürzer treten und 50 € am Tag würden ihm reichen. Ab der 6. Woche braucht er dann aber die 75 € täglich, die er normalerweise verdient.

Er versichert also 50 € ab 22.Tag für 42 € Prämie und weitere 25 € ab 43.Tag für 9 €. Insgesamt zahlt er so 51 € monatlich.

Die vollen 75 € ab Tag 23 hätten 63 € monatlich gekostet. Ein wenig sparen kann er auf diese Weise.