Diese Form der Invaliditätsrente, auch oft Multirente genannt, ist noch relativ jung. Sie wird inzwischen von einer guten Hand voll Gesellschaften angeboten und andere werden wohl folgen. Ins Leben gerufen wurde sie als Alternative für Menschen, für die, aus welchen Gründen auch immer, eine “echte” Berufsunfähigkeitsrente nicht in Frage kommt. Und als Absicherung für Kinder.
Das Prinzip Multirente
Die Funktionsinvaliditätsversicherung ist eine Kombination aus :
- Unfallrente
- Absicherung schwerer Organschädigungen
- Absicherung bei Verlust von Grundfähigkeiten
- Pflegeversicherung
Der Versicherte bekommt also eine Rente, wenn er verunfallt und ein Invaliditätsgrad von 50% zurückbleibt. Oder wenn ein Organ schwer geschädigt ist, z.B. das Herz nach einem Herzinfarkt oder auch bei schwerem Krebs. Auch wenn er eine Grundfähigkeit wie Sehen oder Sprechen verliert, z.B. durch einen schweren Schlaganfall wird die Rente gezahlt. Und bei Pflegebedürftigkeit ab Pflegestufe I.
Vorteile und Nachteile
Wirklich vergleichbar sind Funktionsinvaliditätsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich nicht, denn mit dem Beruf des Versicherten hat die Multirente nichts zu tun. Es ist für den Bezug der Rente völlig unerheblich ob er arbeiten kann oder nicht. Der Leistungsfall wird nach rein medizinischen Kriterien festgestellt.
Das ist auch gleich der große Nachteil der Multirente. Es gibt sehr viel mehr Krankheiten, die zu Berufsunfähigkeit führen können, die aber nicht versichert sind, so z.B. der ganze Bereich der psychischen Leiden oder viele orthopädische Probleme. Ein Maler, der nach einem Bandscheibenvorfall nicht mehr als Maler arbeiten könnte, ginge ebenso leer aus wie ein Kaufmann mit Burn out.
Dafür ist die Feststellung der Leistungspflicht aber eindeutig und wegen dieser Unabhängigkeit vom Beruf ist die Multirente für alle gleich prämiengünstig. Auch die Gesundheitsprüfung fällt lange nicht so hart aus wie bei der BU-Versicherung und die Chance auch mit bereits bestehenden Wehwehchen Versicherungsschutz ohne Zuschläge zu bekommen ist hoch. Außerdem kann man eine lebenslange Leistungsdauer wählen, was ebenfalls ein Vorteil ist.
Fazit
Für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen keinen BU-Schutz bekommen können oder für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht bezahlbar ist, ist die Funktionsinvaliditätsversicherung eine interessante Alternative. Auch für alle mit nicht versicherbaren Berufen, z.B. Künstler oder für Teilzeitbeschäftigte durchaus geeignet. Persönlich finde ich, diese neue Absicherungsmöglichkeit bereichert den Markt.
Interessanter Artikel.
Danke